by Це формує неправильні патерни поведінки.
Кредит – неприємне слово. У багатьох із нас ніби на підкірці записано, що це якщо не шлях у нікуди, то спосіб зробити себе біднішими власними руками. Адже доведеться платити відсотки банку, тож товар обійдеться дорожче, ніж міг би. (Таке ставлення не зовсім справедливе, тому що це всього лише фінансовий інструмент, і багато що залежить від того, як його використовувати).
Інша річ – розстрочка або сервіси оплати товарів частинами, що з’явилися недавно. Адже відсотків за ними ніяких немає. Точніше, їх віддає магазин, а клієнту покупка дістається за тією ж ціною, що й іншим. Тож можна купити те, що не можеш собі дозволити просто зараз, – дуже зручно! Чи ні?
Тут є підступ, і ми зараз про нього поговоримо.
Чим небезпечні сервіси “купи зараз – заплати потім” і розстрочки
Фінанси виглядають як щось, рух чого легко підраховувати і прогнозувати. Адже ми маємо справу з обчислюваним ресурсом, вираженим у конкретних числах. Тому здається, що легко поводитися з грошима раціонально.
Однак поведінкова економіка з цим не згодна. Люди здебільшого не поводяться раціонально, навіть якщо справа стосується фінансів. У справу втручається стільки змінних, що за всім не встежити. І звісно, велике значення мають установки і звички людини та всі інші психологічні штучки. А в підсумку використання різного роду розстрочок призводить до таких наслідків.
Життя не по кишені
Деякі дослідження показують, що сервіси “купи зараз – заплати потім” призводять до зростання попиту на предмети розкоші і, відповідно, витрат на них. З одного боку, це звучить добре, адже люди можуть жити краще, ніж без розстрочок. А з іншого, багато хто все ще не може собі цього дозволити.
Жити краще добре, хто сперечається. Але закредитованість – а це саме вона, хоч і без відсотків, – забирає в людини свободу вибору. Адже її наступна зарплата їй уже не належить, вона має віддати якусь її частину. Для неї критично втратити дохід, отже, вона буде менш схильною змінювати роботу, якщо стара не подобається, або здійснювати якісь подібні вчинки. Тобто в довгостроковій перспективі якість життя може погіршитися.
Збільшення кількості імпульсивних покупок
Є дані, що подібні фінансові інструменти можуть підштовхувати покупця до імпульсивних придбань. Якщо можна купити щось у розстрочку, клієнт приймає рішення більш поспішно і менш обдумано і з більшою ймовірністю буде шкодувати про них згодом.
Втрата розуміння реальних можливостей
Купівля чогось – це задоволення для нас. А ось необхідність платити сприймається як біль. Але розстрочки і сервіси “купи зараз – заплати потім” прибирають цей балансуючий компонент болю. І кредитів це, до речі, теж стосується.
А в результаті витрати перестають здаватися реальними, стирається грань між власними грошима і фінансами банку і стає незрозуміло, що людина може собі дозволити, а що ні.
Чи варто вважати розстрочку злом
Розстрочки та сервіси “купи зараз – заплати потім” можуть негативно впливати на фінансовий і, як наслідок, на психологічний стан людини, тому що проблеми з грошима в перспективі ще нікого щасливішим не робили.
Але чи означає це, що справа в цих інструментах як таких? Зовсім ні. У багатьох дослідженнях також зазначається, що підвищення рівня фінансової грамотності та самоорганізації зменшує ризик негативних наслідків.
Що робити, щоб розстрочки не приносили шкоди
Хоч за ними і немає переплат, ставитися до них слід так само, як до кредитів. Тобто:
- Використовувати розстрочку як інструмент на крайній випадок. Наприклад, у вас зламався холодильник. Тут не вийде почекати і накопичити, бо навіть в умовах довгої зими зберігати продукти на підвіконні не дуже зручно. Техніка потрібна зараз, і, якщо грошей немає, розстрочка тут явно друг, а не ворог.
- Купувати в розстрочку тільки те, що дуже потрібно. Пуховик на зиму, бо старий порвався, – так. Двадцяті джинси – ні. Тому що перше – необхідна трата. Можна, звісно, купити куртку дешевше, але гіршої якості і мерзнути всю зиму. Але за комфорт загалом варто переплатити. Друге – замах на життя не по кишені. Якщо надлишок недоступний без позик, то це не ваш рівень життя. Звучить сумно, але вберігає від того, що фінансова ситуація стане ще гіршою.
- Уважно читати умови, щоб розстрочка без переплат не перетворилася на снігову кулю боргів, що наростають.
- Не зловживати розстрочками. Якщо їх кілька, це привід подумати, наскільки ви фінансово дисципліновані і як опинилися в такій ситуації.
